京东、美团甚至微博都来做“网贷”:监管“红线”下巨头的新战场
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京东、美团甚至微博都来做“网贷”:监管“红线”下巨头的新战场

发布日期:2021-10-19 18:58    点击次数:121

文本| Mia

“请问,需要升级吗?升级费用1290元。”近日,在被热搜骂的京东金融这个视频广告中,描述了一个看起来像农民工的男子,因为母亲晕机,想开窗换座位。空姐姐问需要升级吗,男的不愿意听费用。“我会支付升级费用。”后面穿西装的男子“大方”说,他拿着对方的手机,通过一次操作为他开通了15万的网贷。

这则价值奇妙的广告引起了众怒,其中“夸大借款人网贷利益却不提还款压力”的虚假情绪诱导和阶级歧视可谓是槽点百出。新华社。com评价为“为了流量而忽略吃饭,三观不正,低人一等,背信弃义”。京东数字分公司为此道歉。

逐利资本显示,几乎所有互联网平台都涉及小额贷款。从蚂蚁金服暂停上市,到中国银保监会会同中国人民银行等部门起草《互联网小额贷款业务管理暂行办法(征求意见稿)》,再到京东数字事业部CEO陈生强的更换。监管红线已经划定,小贷会降温吗?

互联网平台沉迷网贷

24岁的萧冰通常喜欢去酒吧和夜店,并且痴迷于说唱音乐。因此,他爱上了滑板、球鞋等相关的嘻哈文化,是大家眼中的潮人。然而,追逐趋势的代价是金钱。在酒吧住一晚要花几千,买一双椰子鞋要几千。同时,她在一线城市的工资也不足以支撑她的开销。在频繁向家里要钱、向朋友借钱、透支信用卡后,萧冰开始接触网贷,逐渐无法自拔。

“太容易打开了。几乎每个互联网平台都有直接入口。只需简单几步上传身份证,钱就到账了。”她一直用平台A的钱去还平台B的钱,然后用平台C的钱去还平台A的钱..每个月的欠款,反复分期偿还,或者每个月支付最低金额,最终滚动到每月几千的利息。在一次未能偿还贷款后,她打电话给她的朋友作为紧急联系人。一个朋友打电话给萧冰骂了她之后,她和他分手了。最终的解决办法是,她还了一部分家庭,换了工作,还了一点债务,试图“退出所有小额贷款”。当时很多高价买的东西都在闲鱼里低价卖。“然后我发现他们没有保值,他们把鞋子打了三折。”

在提供消费贷款和现金贷款的平台眼里,她是最典型的“优质目标用户”。所谓高质量,并不是每个月按时足额还贷款,而是“每月还最低额度”,这样有助于平台效益最大化。在校学生、刚上班的工人,以及无数像萧冰这样的用户,构成了支撑许多企业提高估值、上市的业绩。消费主义促成:时尚KOL、明星、媒体都鼓吹“不买XX你就OUT了”、“今年一定要有XX”、“包治百病”,实现的方式就是通过网贷提升消费能力。

而每一个从事互联网小贷的平台,都有一个成为蚂蚁金服的梦想。截至今年,蚂蚁金服估值已超过2000亿美元。据财新网报道,国内联合贷款市场规模已达2万亿元左右,涉及数百家银行等金融机构,其中蚂蚁金服占比过半,约一万亿元。微型银行约2500亿元;平安普惠是3000-4000亿元,这三家公司加起来占据了90%的市场。剩下的10%市场被第二梯队玩家占据,如新网银行、京东数字分公司、百度、消费金融公司等。

在互联网平台与中小银行金融公司的合作中,一般来说,出资主要由后者承担,解决了获得客户的问题,而前者负责风险控制和运营。

互联网上的网络借贷与自身的业务特点紧密结合,发展出了不同的特点。比如,依靠粉丝的经济转型,成为最大受益者,微博之前从微博贷的款就叫“偶像化贷”。在去年双十一网购力榜中,如果在微博借钱提现≥1000元,可以获得双倍点赞数,其中提现金额在8000元以上,点赞数为8次。目前的点赞数和未来你得到的任何点赞数都将享受双重福利。

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两端连接商家和用户的美团被C和B抓住,C消费者每月为美团付款,B商家“商贷”。拥有乘客和车主实名身份信息的滴滴,2018年推出“滴滴贷款”,最高授信额度30万。苏宁有“苏宁自愿缴费”,用户可以分期购买家电;360有“360借款单”,因“空妹子带着一个贷款金额15万的男人回家”的低俗精彩广告引发了不少投诉;JD.COM推出了“京东。COM白条”对战“蚂蚁花呗”“京东。COM金条”对抗“蚂蚁借呗”,在农业生产领域推出“京农贷”,在汽车消费领域推出“汽车白条”。

在流量红利直接实现的时代,小额贷款显然是最赚钱的,很多产品使用场景与消费场景直接相关。在支付页面,直接打出“开通XX贷款,减少XX元”字样引流。除了个人贷款,还有网上商业贷款。与融资门槛较高的国有银行相比,需求旺盛的小微企业主更倾向于向互联网背景的商业银行融资,如阿里系的网商银行、腾讯系的微众银行等。拥有两大优势,即海量流量和大数据的互联网巨头,显然不会放过这个让资金滚雪球的机会。

当互联网平台达到一定规模,小额贷款进入市场几乎是必然的。京东数字分公司招股书显示,2017年至2020年上半年,JD.COM金条实现的科技服务收入分别为9.2亿元、20.88亿元、36.60亿元和26.36亿元,近三年复合增长率为99.41%。2017年至2020年6月,毛利率分别达到54.69%、64.38%、65.77%和67.08%。今年上半年,JD.COM金条和JD.COM白条两大信贷产品分别贡献了26亿元和18亿元,占总营收的40%以上。蚂蚁金服招股书显示,上半年微贷科技平台柏华、白洁收入285.86亿元,占总收入的39.4%,同比增长59.48%。财务报告显示,2019年新浪第一营收为广告,第二营收为金融。

监管红线收紧

北京大学光华与杜晓曼金融科技联合实验室发布的《2019年中国消费金融年度报告》显示,90后、00后逐渐成长为消费主力。另一方面,较低的城市市场人口基数庞大,消费意愿更强:二三线城市的消费意愿明显超过一线城市,尤其是三线城市。事实上,下沉市场网贷的快速增长已经部分取代了信用卡的作用:中国信用卡的渗透率低于欧美发达国家。到2018年,中国人均信用卡额度为0.7,而欧美为3.5。

上面提到的京东金融和360式本土风格广告的火爆背后,是一个令人震惊的事实:中国本科率只有4%左右,6亿人月收入在1000元左右。这个广告筛选的目标人群不是一二线城市的用户,而是下沉市场。而且,这种广告有效的概率很高。

很显然,一旦当地广告中描述的“低利率,不同于高利贷,大平台保底背书,快捷支付”的美好画面变成现实,就会瞬间变成另一副面孔:据媒体测算,微博借钱年化利率高达36%,已经触及国家规定的红线边缘,JD.COM金条年化利率高达34.2%,远高于银行利率。黑猫的投诉中有很多关于网络平台网贷的投诉:利率过高,没有及时发放,甚至暴力催收等等。

近日,据中国银行业监督管理委员会首席律师刘福寿介绍,“互联网金融风险明显下降,我国实际运营的P2P网贷机构数量从高峰时期的5000家左右逐渐下降到今年11月中旬的零”。曾经造成各种不稳定因素的P2P将走向终结,网贷杠杆过高、银行风险外包等问题也将一一消除。

《网络小额贷款业务管理暂行办法(征求意见稿)》规定了“限制异地展业”等5项明确限制,即异地展业跨省经营必须缴纳50亿元注册资本,规范联合贷款,联合贷款最低出资比例不低于30%,杠杆率不高于4倍,设定个人或法人最高贷款限额,互联网公司参与跨省展业小额贷款数量不超过2笔。据媒体核实,包括支付宝、理财通、京东金融、lufax、360 Your Fortune在内的至少10家平台,近期都撤下了自己的存款产品。大平台向合规化调整,不规范的中小平台公司受到的冲击更大,面临倒闭或被收购,这可能是未来的主流趋势。

“掌握了海量数据和先进算法的互联网巨头,在技术创新上应该有更多的责任、更多的追求、更多的行动。不要只想着一捆捆白菜和几斤水果的流动,技术创新的星星,未来的无限可能。事实上,这更令人兴奋。”《人民日报》此前对巨头聚集社区购买,与小商贩争夺利润的批评,或许也适用于互联网平台在网贷方面的激进化。

大数据算法和平台能力应用于金融时,可以帮助机构优化风险控制,让真正有需要的个人得到灵活的帮助,而不是诱导弱势群体陷入泥潭。资本和技术没有善恶之分,如何应用只看人。